Kako izbrati pravo financiranje za avto glede na svoj proračun?

Pri nakupu avtomobila se hitro osredotočimo na njegovo ceno. Toda če vozila ne plačamo v celoti z lastnimi sredstvi, je pogosto pomembnejše vprašanje, koliko nas bo financiranje obremenilo vsak mesec in koliko bomo za avtomobil plačali do konca.

Najnižji mesečni obrok ni nujno najboljša izbira. Lahko pomeni daljšo dobo odplačevanja in višji skupni strošek. Tudi visok polog ni vedno optimalen, če zaradi njega porabimo skoraj vse prihranke in ostanemo brez rezerve za nepričakovane stroške.

Pravo financiranje je zato tisto, ki ustreza vašim prihodkom, drugim obveznostim in stroškom uporabe avtomobila. Preden začnete primerjati konkretne ponudbe, je smiselno najprej določiti, koliko avtomobila si dejansko lahko privoščite.

Začnite pri celotnem mesečnem strošku avtomobila

Najpogostejša napaka je, da se vprašamo samo, kolikšen mesečni obrok lahko plačujemo.

Če lahko vsak mesec za avtomobil namenite 500 evrov, to ne pomeni, da si lahko privoščite 500 evrov obroka. Financiranje je samo eden od stroškov.

Poleg njega boste plačevali zavarovanje, registracijo, gorivo ali elektriko, redne servise, pnevmatike in občasna popravila. Pri nekaterih avtomobilih je smiselno računati tudi na vinjeto, parkiranje in druge stroške vsakodnevne uporabe.

Najprej zato ocenite celotni mesečni znesek, ki ga lahko brez težav namenite avtomobilu. Šele nato od njega odštejte pričakovane stroške uporabe. Preostanek vam pokaže približen prostor za mesečni obrok financiranja.

Tak pristop zmanjšuje tveganje, da kupite avtomobil, katerega obrok sicer zmorete plačevati, vendar vam vsi spremljajoči stroški preveč obremenijo gospodinjski proračun.

 Ne porabite vseh prihrankov za polog

Večji polog zmanjša znesek, ki ga morate financirati. Posledično lahko zniža mesečni obrok in celoten strošek financiranja.

Vendar ni smiselno avtomatsko vložiti vseh razpoložljivih prihrankov.

Po nakupu vas lahko čakajo stroški registracije, zavarovanja, pnevmatik, prvega servisa ali nepričakovanega popravila. Če po plačilu pologa na računu praktično ne ostane nič, lahko že manjši nepričakovan izdatek povzroči težavo.

Boljša rešitev je običajno ravnotežje med dovolj visokim pologom in ohranjeno finančno rezervo.

Pri določanju pologa zato ne razmišljajte samo o tem, kako nizko lahko spravite mesečni obrok. Vprašajte se tudi, koliko denarja vam bo ostalo po nakupu.

Daljša doba odplačevanja pomeni nižji obrok, vendar ne nujno cenejšega avtomobila

Podaljšanje obdobja financiranja je eden najlažjih načinov za znižanje mesečnega obroka.

Avtomobil za enak znesek financiranja bo na sedem let praviloma pomenil nižjo mesečno obveznost kot na štiri leta. Vendar boste obveznost plačevali dlje, skupni strošek financiranja pa je lahko višji.

Poleg tega je treba razmišljati tudi o starosti vozila.

Če kupujete starejši rabljeni avtomobil in ga financirate zelo dolgo, se lahko znajdete v položaju, ko še vedno plačujete obroke za vozilo, pri katerem so servisni stroški že občutno narasli.

Primerna doba odplačevanja zato ni najdaljša možna. Smiselna je najkrajša doba, pri kateri mesečni obrok še vedno ostaja udobno znotraj vašega proračuna.

Kredit in lizing nista samo dva različna mesečna obroka

Pri financiranju avtomobila se pogosto odločamo predvsem med kreditom in lizingom.

Pri kreditu kupec praviloma postane lastnik avtomobila takoj. Pri lizingu je pravni lastnik vozila do izpolnitve pogodbenih obveznosti praviloma lizingodajalec. Razlikujejo se lahko tudi zahteve glede pologa, zavarovanja, starosti vozila in možnosti razpolaganja z avtomobilom.

Zato vprašanja leasing ali kredit za avto ni dobro reševati samo s primerjavo višine obroka.

Pomembno je, kdo bo med odplačevanjem lastnik vozila, koliko pologa potrebujete, kakšno zavarovanje zahteva pogodba, koliko znašajo vsi stroški in kaj se zgodi, če želite avtomobil prodati ali financiranje zaključiti predčasno.

 Primerjajte EOM in skupni znesek plačil

Nominalna obrestna mera sama po sebi ni dovolj za primerjavo različnih ponudb.

Bolj uporaben podatek je efektivna obrestna mera oziroma EOM, saj v primerjavo vključuje tudi določene stroške, povezane s financiranjem.

Poleg EOM preverite še skupni znesek vseh plačil. Ta vam pokaže, koliko boste v celotnem obdobju dejansko plačali.

Posebej bodite pozorni na stroške odobritve, morebitni zadnji višji obrok in druge pogodbene stroške. Dve ponudbi z zelo podobnim mesečnim obrokom imata lahko na koncu različen skupni strošek.

Primerjava mora biti narejena pri enakem znesku financiranja in enaki oziroma primerljivi dobi odplačevanja. V nasprotnem primeru primerjate različne scenarije in lahko hitro dobite napačen vtis, katera ponudba je ugodnejša.

 Proračun določite pred izbiro avtomobila

Veliko kupcev ravna obratno: najprej najdejo avtomobil, ki jim je všeč, nato pa iščejo način, kako bi ga spravili v svoj mesečni proračun.

To pogosto vodi do predolge dobe financiranja ali previsokega pologa.

Bolj varen pristop je, da najprej določite zgornjo mejo celotnega mesečnega stroška avtomobila. Iz tega lahko približno izračunate, kakšen obrok je za vas primeren, nato pa začnete iskati avtomobile v cenovnem razredu, ki ustreza takšnemu financiranju.

Na DoberAvto.si je pri vozilih, pri katerih je na voljo NLB Hitri lizing, mogoče neposredno ob oglasu prilagajati višino pologa in dobo financiranja ter spremljati spremembo informativnega mesečnega obroka. To omogoča lažje preverjanje različnih kombinacij glede na lasten proračun.

 Pri rabljenem avtomobilu pustite več prostora za nepričakovane stroške

Proračun za rabljeni avtomobil mora biti nekoliko bolj konservativen kot pri vozilu, kjer pričakujete zelo malo servisnih posegov.

Starost in prevoženi kilometri povečujejo možnost, da bo treba v času financiranja zamenjati obrabne dele ali opraviti dražji servis. To ne pomeni, da je rabljeni avtomobil nujno finančno slabša izbira, pomeni pa, da je smiselno pustiti več prostora za nepredvidene stroške.

Enako velja za električna vozila. Pri primerjanju ponudbe, ki jo predstavljajo rabljeni električni avtomobili, morate poleg nakupne cene upoštevati še stanje baterije, doseg, način polnjenja, garancijo in druge dejavnike, ki lahko vplivajo na dolgoročne stroške.

Nizek obrok za poceni vozilo ni dobra finančna odločitev, če avtomobil kmalu zahteva večje popravilo, za katerega nimate rezerve.

Premislite, kako dolgo boste avtomobil dejansko obdržali

Financiranje je treba uskladiti tudi z načrtovanim obdobjem uporabe avtomobila.

Če veste, da vozilo običajno zamenjate po treh ali štirih letih, zelo dolga doba financiranja morda ni najbolj praktična. Ob prodaji boste morali rešiti še preostale finančne obveznosti.

Če pa avtomobil kupujete z namenom, da ga uporabljate dalj časa, je lahko drugačna kombinacija pologa in dobe odplačevanja smiselnejša.

Dobro izhodišče je, da avtomobila praviloma ne financirate dlje, kot ga nameravate uporabljati.

Preverite tudi pogoje predčasnega poplačila

Življenjske in finančne okoliščine se lahko v nekaj letih spremenijo.

Morda boste želeli avtomobil prodati prej, refinancirati obveznost ali preostanek odplačati z lastnimi sredstvi. Zato že pred podpisom preverite, kakšni so pogoji predčasnega zaključka financiranja.

Pri kreditu in lizingu se lahko postopki ter pogodbeni pogoji razlikujejo. Ni dovolj samo vedeti, kakšen bo obrok naslednji mesec. Razumeti morate tudi, kaj se zgodi, če pogodbo želite zaključiti prej, kot ste prvotno načrtovali.

To je še en razlog, zakaj je treba pred odločitvijo prebrati celotne pogoje konkretne ponudbe.

 Ne povečujte proračuna samo zato, ker dobite odobritev

Znesek, ki vam ga je ponudnik pripravljen financirati, ni nujno enak znesku, ki ga je smiselno porabiti.

Ponudnik financiranja ocenjuje, ali glede na svoje kriterije izpolnjujete pogoje za določeno obveznost. Vi pa morate oceniti, ali ta obveznost ustreza vašemu dejanskemu življenjskemu proračunu.

Če bi vam višji obrok pustil zelo malo prostora za varčevanje ali nepričakovane izdatke, je cenejši avtomobil lahko finančno precej boljša odločitev, čeprav bi lahko dobili financiranje za dražjega.

Avtomobil je strošek tudi po tem, ko zapustite prodajno mesto.

 Pred podpisom naredite še zadnji preizkus proračuna

Preden sklenete financiranje, si predstavljajte nekoliko slabši mesec.

Kaj se zgodi, če se hkrati pojavi večji servis, višji račun za energijo ali drug nepričakovan gospodinjski strošek? Ali lahko obrok še vedno plačate brez uporabe limita, kreditne kartice ali novih dolgov?

Če je odgovor ne, je financiranje verjetno preveč agresivno zastavljeno.

Pri spremljanju cen vozil, novih tehnologij, sprememb ponudbe in drugih dejavnikov, ki lahko vplivajo na odločitev za nakup, so lahko koristne tudi aktualne novice iz sveta avtomobilizma. Vendar nobena tržna novost ne spremeni osnovnega pravila: avtomobil mora ustrezati vašemu proračunu, ne obratno.

 Najboljša ponudba je tista, ki jo lahko brez težav odplačujete

Pravo financiranje avtomobila ni nujno možnost z najnižjim obrokom, najkrajšo dobo ali največjim pologom.

Smiselna kombinacija je tista, pri kateri razumete skupni strošek financiranja, vam po pologu ostane finančna rezerva in lahko poleg mesečnega obroka brez težav plačujete tudi vse ostale stroške avtomobila.

Zato najprej določite realen mesečni proračun, nato izberite cenovni razred vozila in šele zatem primerjajte konkretne možnosti financiranja.

Tako financiranje postane orodje za nakup avtomobila, ki si ga lahko privoščite, ne način, kako v proračun stlačiti vozilo, ki je v resnici predrago.